När är det värt att byta bank för lägre ränta på bolån?

Har avslutat en mailkonversation med min bank, Handelsbanken, om ny ränta på ett av våra bolån.

I slutet av förra året gick TCO ut med att de träffat en överenskommelse med SEB om bolån. I stort innebär uppgörelsen att man som medlem i ett TCO-förbund får SEB:s upplåningsränta + en marginal på 0,9 %-enheter (under förutsättning att man passerar bankens granskningsfilter).

”Jättebra” tänkte jag. Den dealen ska jag använda.

Jag var inne på att teckna ett femårigt lån vilket i vårt fall skulle innebära en ränta på 2,94 % med SEB/TCO:s överenskommelse (ränta per den 2013-01-08. Idag den 10:e när jag kollade skulle räntan landa på 2,89 %).

Efter några mailvändor låg min bank på 2,99 %. Mot Handelsbankens listränta hade jag fått en rabatt på 36 punkter. En bra rabatt, men ändå inte nere på SEB/TCO:s nivå.

Sparekonomer och förstå-sig-påare pratar ofta om att vi som konsumenter är för trogna bankerna och allt för sällan byter bank. Skulle jag byta bank nu? Jag började tänka efter hur mycket pengar det egentligen handlade om – alltså differensen på 5 punkter mellan SEB/TCO-ränta och den räntan jag blivit erbjuden. I runda slängar handlade det om drygt 450 kronor per år före ränteavdrag.

”Är det värt att byta bank för att få ner den årliga räntekostnaden för ett av tre lån med ytterligare 450 kronor?” frågade jag mig själv.

Nope, det behövs mer kom jag och min fru till slut fram till. Bara att dela pantbrev innebär att den knappa femhundringen äts upp under ett par år framöver.

När jag tittade lite närmare på SEB/TCO erbjudande konstaterade jag också att det var villkorat – så klart. Villkorat på så sätt att jag som kund ska flytta över alla mina bolån på huset till SEB samt att de också blir min huvudbank. Överflyttningen av lån gissar jag får ske i samband med att resterande lån förfaller. Dessutom förbehåller sig banken rätten att ändra rabattsatsen när första bindningsperioden löper ut, vilket i teorin gör att jag kan förlora hela rabatten.

I mitt fall ryggade jag tillbaka på SEB/TCO:s krav på byte av huvudbank. Om ett halvår förfaller ett annat av våra bolån. Hur ska jag resonera då om exempelvis Handelsbanken (eller någon annan bank) ger mig ett bättre erbjudande än vad SEB ger och samtidigt ställer kravet att jag ska välja den banken som huvudbank? Vad händer med lånet jag har bundit hos SEB som är villkorat att jag har de som huvudbank osv. osv. För många funderingar för att det skulle kännas attraktivt.

Till detta kommer också andra tjänster som jag idag har hos min bank som skulle flyttas över till SEB. Hur ser kostnadena ut för de tjänsterna hos SEB? Vad kostar ett betalkort per år hos SEB? Vad kostar internetbanken hos SEB? Frågor som denna gång förblev obesvarade då jag inte valde att gå vidare med bankbytet utan accepterade min huvudbanks erbjudande.

Men jag ska inte sticka under stol med att det var bra att ha TCO:s överenskommelse som utgångspunkt när jag förde dialog med min bank, men frågan är om SEB är nöjda med det? Skulle vara intressant att se hur stor del av TCO:s medlemmar som byter bank till SEB… Hur uppgörelsen påverkade min ränta står skrivet i stjärnorna, men förhoppningsvis hjälpte det till att få ner den årliga räntekostanden med några hundralappar. Så jag kan bara tacka och bocka för att uppgörelsen finns.

Kanske får jag redan till höst ta ny ställning till att byta bank, beroende på hur min bank resonerar då. Men för stunden trivs jag bra med min bank.

Avslutningsvis – att exempelvis kunna gå in på sitt bankkontor och tömma barnens sparbössor på disken och i samma stund få de insatta på deras sparkonton utan tjafs om avgifter och annat. Vad är det värt? Kanske en femhundring i högre räntekostnad…kanske inte… vi har iofs lagt ner sparbössorna och delat ut kontona till nära och kära så det är en ickefråga i sig, men mer utifrån principen av att ha känslan av att bara stiga in på kontoret så löser det sig.

Å andra sidan kanske jag skulle vänt på hela resonemanget nu när jag läser igenom texten för sista gången. Handelsbanken som återigen lär göra ett positivt resultat på ett antal miljarder kronor – varför skulle de inte kunna sänka räntan till SEB/TCO:s nivå och avvara 450 kronor per år de kommande fem åren…jag har ju ändå slutat tömma barnens spargris på bankkontoret. Jag får spara den till nästa villkorsförändring…

Annonser

2 comments

  1. Hm! Mycket intressant! Har nu Nordea, har inte inte gjort nått åt räntan ännu!
    Detta ska jag tar tur med,
    Tack för ett bra utlägg av dig Patrik

Kommentera

Fyll i dina uppgifter nedan eller klicka på en ikon för att logga in:

WordPress.com Logo

Du kommenterar med ditt WordPress.com-konto. Logga ut / Ändra )

Twitter-bild

Du kommenterar med ditt Twitter-konto. Logga ut / Ändra )

Facebook-foto

Du kommenterar med ditt Facebook-konto. Logga ut / Ändra )

Google+ photo

Du kommenterar med ditt Google+-konto. Logga ut / Ändra )

Ansluter till %s